Дізнайтеся, що таке необанк, чим він відрізняється від традиційного банку та про плюси та мінуси відкриття вашого рахунку в цій відносно новій установі, виникнення якої навіяне розвитком цифрової епохи.
Традиційна банківська справа може нагадувати монолітну скалу, несправні банкомати та гори документів. І все ж нова група небанківських фінтех-стартапів [фінансових технологій], відомих як необанки (neobanks), борються з цими стереотипами у формі банківських платформ, які насамперед цифрові, часто лише цифрові, які обіцяють безперебійну роботу в Інтернеті та низькі або без комісійні послуги.
Але що таке необанк (neobank)? Ось короткий опис деяких із найпопулярніших сьогодні необанків, принцип роботи їхніх бізнес-моделей.
Що таке необанк?
Необанки – це фінансові компанії, які пропонують програми, програмне забезпечення та інші технології для оптимізації мобільного та онлайн-банкінгу. Ці фінансові технології зазвичай спеціалізуються на конкретних фінансових продуктах, таких як чекові та ощадні рахунки. Вони також, як правило, більш спритні та прозорі, ніж їхні колеги з традиційних банків, хоча багато з них співпрацюють із такими установами, щоб застрахувати свої фінансові продукти.
Як купити криптовалюту? Поради для початківця
У США такі фінансові технології частіше називають необанки. Термін «банк-претендент» (необанк) вперше був популяризований у Великобританії для позначення низки фінансових банківських стартапів, які виникли після фінансової кризи 2007-2009 років.
Сьогодні ці фінтех-технології трансформують банківський сектор так само, як Airbnb здійснив революцію в індустрії готелів або Uber і Lyft капітально видозмінили транспорт. У США відомі необанки масово залучають клієнтів. Наприклад, у лютому 2021 року було підраховано, що у Chime було 12 мільйонів клієнтів проти восьми мільйонів роком раніше.
У грудні 2020 року дослідження Exton Consulting, консалтингової фірми зі стратегії та управління для сектору фінансових послуг, що базується в Парижі, Франція, показало, що в усьому світі налічується 256 необанків.
Популярні необанки
На ринку існує величезна кількість необанків. Forbes Advisor нещодавно опублікував розбивку деяких з найпопулярніших онлайн-банків, а також їх плюси і мінуси. Список включає змішаний пакет необанків і «гібридних» платформ, які пропонують подібні цифрові послуги, але прив’язані до застарілих установ.
Ось деякі з найбільш відомих небанків на ринку сьогодні.
Chime
Маючи понад 12 мільйонів користувачів, Chime, мабуть, є найвідомішим брендом у необанківському просторі США. Платформа усуває багато звичайних зборів, які зазвичай пов’язані з звичайними банками. Chime також надає можливості для кредитування, ранній доступ до прямих депозитних платежів і функції автоматичного заощадження з конкурентоспроможною річною відсотковою прибутковістю (APY).
Додатки для читання книг безкоштовно: топ 10
Varo Bank
Varo Bank був заснований як необанк. Але компанія, яка має близько 2 мільйонів користувачів, отримала повний пакет послуг національного банківського статуту в 2020 році від Управління валютного контролю (OCC), офіційно зробивши її банком. Послуги пропонують такі ж переваги, як і Chime, включаючи відсутність щомісячної або овердрафтної плати та вимоги щодо мінімального балансу. Користувачам не потрібно проходити перевірку кредитності, щоб відкрити рахунок.
Current
Current є ще одним необанком, який залучив сотні тисяч користувачів у США. Він пропонує такі переваги, як ранній доступ до прямого депозиту, овердрафти без комісії та повернення готівки за покупки дебетовою карткою.
Міжнародні необанки
У Великобританії серед популярних банків-претендентів знаходиться Revolut (який нещодавно дебютував у США), Starling і Metro Bank. Серед інших міжнародних претендентів – N26 у Німеччині та NuBank у Бразилії.
Необанки проти онлайн-банків
Що таке необанк в порівнянні з онлайн-банкінгом? Необанки– це переважно банківські платформи лише в Інтернеті, у яких немає відділень, але їх не слід плутати з онлайн-банками. Загалом, онлайн-банки мають статут банку і надають своїм клієнтам ширший спектр послуг, включаючи кредити. Наприклад, Ally Bank вважається онлайн-банком.
У відповідь на популярність платформ необанків, відомі гравці представили або вдосконалили свої власні продукти або підрозділи, щоб конкурувати з індустрією необанків, що зароджується. Наприклад, Capital One 360 — це безкомісійний чековий рахунок із подібними перевагами, як-от відсутність вимог щодо мінімального балансу. Серед багатьох інших є також Marcus від Goldman Sachs і Discover Bank від Discover Financial Services.
Місто майбутнього: як воно стане розумним
Як необанки заробляють гроші?
Необанки зазвичай використовують іншу бізнес-модель, ніж діючі банківські установи. Вони отримують значну частину свого доходу від обміну — комісій, які сплачують продавці, коли клієнти роблять покупки за допомогою своєї дебетової картки.
Існують також деякі дебати щодо того, скільки грошей заробляють банки-претенденти на клієнтах, які використовують позамережні банкомати. Досліджуючи джерело доходу Chime, дослідники допустили, що ця сума може бути «значною» — понад 20%. У відповідь на звіт Chime сказав, що це джерело доходу становить лише «невеликий відсоток» від загального доходу компанії, і повторив, що вони надають 38 000 безкоштовних банкоматів по всій країні.
Протягом останнього десятиліття венчурні капіталісти також вкладали кошти в необанки. У 2020 році Chime залучив 485 мільйонів доларів у фінансуванні, в результаті чого її оцінка зросла до 14,5 мільярдів доларів. На початку цього року Varo залучив 63 мільйони доларів, довівши загальне фінансування до понад 482 мільйони доларів менш ніж за чотири роки з моменту запуску.
Але не всі необанки є історіями успіху, і деякі скептики ставлять під сумнів ці захмарні оцінки. Пандемія та її вплив на споживчі витрати завдали важкого удару деяким європейським ініціативам, таким як Монцо. Австралійський необанк Xinja припинив свою діяльність минулого року, посилаючись на кризу Covid-19 і труднощі із залученням капіталу.
У США BBVA нещодавно оголосив, що два її необанки припиняють свою діяльність: Simple, який був запущений у 2009 році, і Azlo, безкоштовний банк для малого бізнесу.
Чи варто подумати про перехід на обслуговування в необанк?
Зростаючій кількості клієнтів, які потребують цифрових фінансових послуг, легко помітити привабливість необанків. Вони зручно виконують повсякденні завдання, як-от депонування чеків або здійснення однорангових платежів в Інтернеті — і без шквалу комісій. Гнучка природа необанків, які зазвичай мають менше регуляторних перешкод, також часто означає легкість створення рахунку та прискорення обробки операцій.
Однак необанки не для всіх. Вони, як правило, мають менше послуг в порівнянні з існуючими фінансовими установами. Вони, як правило, не надають своїм клієнтам кредитів. Вони більше зосереджуються на таких елементах, як чекові та ощадні рахунки, ніж, наприклад, надання іпотеки чи інших позик. Вони також рідко створюють звичайні філії, тому користувачі навряд чи отримають доступ до особистої допомоги з обліковими записами.
Що таке необанк в порівнянні з тими банками: до яких ми звикли? Клієнти, які розглядають можливість переходу від традиційного банку до цифрового, захочуть розглянути такі фактори, як:
- Пропоновані фінансові продукти — наприклад, чекові рахунки, платформи грошових переказів тощо — і те, як вони відповідають вашим потребам
- Поширеність і доступність банкоматів
- Будь-які комісійні або нарахування «дрібним шрифтом», які існують, особливо за овердрафти
- Ставки, доступні для процентних рахунків
- Функції фінансової освіти або бюджетування, які постачаються з платформою
Потенційні клієнти необанку також повинні оцінити свій рівень комфорту користуванням технологічних платформ. Чи готові ви завантажити ще один додаток і надати йому доступ до ваших фінансових даних? Чи зручно вам обговорювати банківські потреби з чат-ботом? Чи привабливе обслуговування клієнтів лише онлайн, чи ви віддаєте перевагу особистій підтримці?
Що станеться, якщо необанк збанкрутує? Коли Simple оголосив про закриття в січні 2021 року, він запевнив користувачів, що їхні облікові записи залишаться доступними протягом кількох місяців і зрештою перейдуть до BBVA, материнської компанії Simple. Але як бути з окремими необанками, які не пов’язані з великими установами?
Останній пункт в чому особливо важливо переконатися – що необанк, у якому ви відкриваєте рахунок, застрахований на державному рівні. Перевірте, чи необанк, який ви розглядаєте, визнаний та захищений схемою компенсації фінансових послуг з боку якихось регулюючих органів. Це забезпечує певний рівень безпеки грошей, якт ви вносите в мобільні додатки чи на онлайн-рахунки.
Плюси і мінуси необанків
Як і всі фінансові установи, необанки мають свої плюси і мінуси.
Плюси
- Нижчі збори. Як і онлайн-банки, необанки не мають витрат, пов’язаних з обслуговуванням відділень. Деякі платформи передають ці заощадження своїм клієнтам у вигляді нижчих комісій.
- Вищі ставки. Через менші накладні витрати необанки, як правило, пропонують своїм клієнтам вищі відсоткові ставки.
- Зручність. Ви можете виконувати повсякденні завдання, як-от депонування чеків або здійснення однорангових платежів, за допомогою мобільного або онлайн-банкінгу з будь-якого місця в будь-який час.
Мінуси
- Без статуту банку. Необанки не є банками і не мають статуту банку. Натомість ці установи, як правило, співпрацюють з банком для страхування своїх продуктів. Перш ніж зареєструватися в необанку, переконайтеся, що він застрахований банком-партнером.
- Рідко, якщо це є взагалі, пропонують послуги в фізичній будівлі. Необанки, як правило, не підтримують фізичну присутність філій. Ви навряд чи матимете доступ до особистої допомоги.
- Менше послуг, ніж у традиційних банків. Необанки, як правило, мають менше послуг в порівнянні з традиційними або онлайн-банками. Ці установи, як правило, зосереджуються на заощадженнях більше, ніж на кредитах.
Що таке необанк: підсумки
Необанки з’явилися у відповідь на нову цифрову еру — і в болючій сфері, пов’язаній з ринком фінансових послуг. Незважаючи на деякі незрозумілості, ця тенденція навряд чи скоро зникне. І для галузі, яка давно потребує диверсифікації та оновленого фокусу на доступності, вона дуже потрібна.
Джерело: forbes.com/
